1 343 просмотров

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Благодаря ипотеке жилье стало значительно доступнее. Срок кредитования позволяет погашать заем на протяжении многих лет. Если не учитывать форс-мажорные обстоятельства, то такая модель получения в собственность жилплощади является практически идеальной. Однако увеличение объемов ипотечного кредитования привело к тому, что большая часть граждан является заемщиками в том или ином банке. И если внезапно наступает смерть должника, то возникает угроза невозврата заемных денег. Попробуем разобраться, кому переходят обязательства заемщика после его смерти.

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика

После смерти любого физического лица его имущество отходит наследникам. Если собственник не оформил завещание, то первоочередные претенденты на получение имущества – дети, супруг, родители.

Важно! Подача документов о принятии имущества осуществляется в течение 6 месяцев со дня смерти гражданина.

Порядок принятия наследства по закону согласно ст. 1141 ГК РФ происходит в порядке очереди, предусмотренной законодательством. Закон предусматривает возможность для потенциальных получателей отказаться от получения свидетельства на наследство в течение установленного законом срока для принятия имущества.

Взыскание долгов покойного согласно ст. 1175 ГК РФ проводится с получателей имущества. Однако ответственность по долгам возникает исключительно у граждан, принявших имущество.

Если наследодатель имел ипотечный кредит, то после его смерти наследники приобретают как ипотечную квартиру, так и кредит. Закон не предусматривает возможность принятия наследства и отказа от выплаты кредита или освобождения от других долгов покойного. Поэтому перед оформлением заявления о вступлении в наследство необходимо оценить величину долговых обязательств наследодателя.

Важно! Так как права на имущество покойного возникнет у наследника только через 6 месяцев, то получатели должны представить свидетельство о смерти в кредитную организацию.

Лица, обязанные выплачивать кредит после смерти заемщика

Обязательства созаемщиков

Созаемщик наделяется обязанностями по выплате долга по кредиту в силу договора. При этом, гражданин наделяется правам на ипотечное жилье.

В период обременения квартиры ипотекой, заемщик и созаемщик имеют равные права на объект. Зачастую созаемщиком является супруг. В крайнем случае – родитель.

По условиям ипотечного договора стороны могут быть обязаны заключить брачный контракт. В таком случае, наследованию подлежит доля квартиры и кредита в соответствии с условиями контракта.

Соглашение о выплате долга на случай смерти одной из сторон или развода согласно ст. 40 СК РФ оформляется в виде брачного договора.

Если брачный договор не заключался, то наследованию подлежит ½ доля квартиры. А обязанность по выплате кредита возлагается на созаемщика в полном объеме.

Пример. Супруги оформили ипотечный кредит на 2комнатную квартиру на 10 лет. Банк предложил снижение процентной ставки на 3%, при оформлении страховки. Договор был оформлен. Через год контракт страхования необходимо было продлить, но супруги решили этого не делать. Через 3 года с момента заключения ипотечного договора супруг погиб. Квартира была разделена на 2 для, как совместное имущество. Доля супруга была поделена между 2 детьми, женой и матерью мужчины. Обязанность по выплате кредита в размере 7/8 была передана супруге, а 1/8 доля матери.

Важно! Обязанность по выплате ипотечного кредита передается созаемщику даже, если покойной завещанием лишил его наследства.

Поручители при выплате кредита покойного

Если при оформлении ипотечного кредита были задействованы поручители, то их обязательства сохраняются и после смерти основного заемщика. Детальный перечень прав и обязанностей прописан в договоре.

Поручитель несет ответственность не по всем долгам покойного, а только в рамках конкретного кредитного договора.

В случае гибели заемщика необходимо в кратчайшие сроки уведомить об этом банк. Закон предусматривает следующие варианты развития событий:

• поручитель берет на себя обязательства по выплате кредита в течение 6 месяцев, а после вступления в наследство законных получателей имущества, взыскивает средства с них;
• поручитель самостоятельно разыскивает наследников и просит их оплачивать кредит без его участия;
• при отсутствии наследников поручитель выплачивает кредит самостоятельно в течение 6 месяцев;
• при наличии в договоре оговорки об ответственности поручителя за любого заемщика (ст. 367 ГК РФ), гражданин обязан выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Важно! Поручитель отвечает по кредитам заемщика в рамках имущества покойного.

Если наследники подали заявление нотариусу, но игнорируют требования банка о своевременном внесении платежей по кредиту, тогда банк может предъявить претензии к поручителю. Выплаченные деньги поручитель сможет вернуть через суд. Исковые требования нужно будет предъявлять к наследникам, после того, как они вступят в свои права.

Страховая компания

Сегодня практически невозможно взять ипотечный кредит без оформления страховки. Банки навязывают страховые продукты своим клиентам. Сюда входит страхование жизни и имущества.

Как показывает практика, такое требование является довольно выгодным для заемщиков. Если наступает страховой случай, например, пожар или затопление жилья, то страховщик возмещает часть или всю сумму убытков гражданину. В случае смерти застрахованного лица, его родственники могут получить страховое возмещение, которое обычно полностью перекрывает сумму ипотечного кредита. Единственным условием является своевременное извещение страховщика и предоставление пакета документов.

Возможность получения средств предусматривает в период действия страхового договора. Зачастую страховщики придумывают причины, по которым факт смерти не подпадает под страховой случай.

Важно! В такой ситуации целесообразно воспользоваться услугами профильного юриста, чтобы отсудить у страховой компании положенные деньги, и не потерять объект недвижимости.

Пример. Заемщик вместе со своей супругой приобрел 2-комнатную квартиру в ипотеку. Стоимость жилья на день покупки составляла 3,5 млн. руб. Семейная пара заплатила 50% первоначального взноса.

Остаток суммы предоставил банк. Общий размер кредита – 1,75 млн. руб. Супруга выступала в качестве созаемщика. Поручителей по кредиту не привлекали. Срок кредитования – 10 лет.

Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме вышел 20 тыс. руб. Через пять лет остаток долга составил 1 млн. руб.

Жизнь заемщика оборвалась в результате ДТП. Обязательства по кредиту перешли к супруге умершего гражданина.

Однако страховая компания выплатила страховку. Поэтому супруга закрыла кредит в банке. Наследники 1 очереди – жена, сын и дочка от предыдущего брака. Супруге полагается половина имущества.

Вторая часть принадлежит трем претендентам. Ипотечную квартиру оценили в 4 млн. руб. Все наследники подали документы нотариусу.

Однако мать и сын предложили дочке наследодателя отказаться от своих прав. В качестве отступного они предложили ей 500 тыс. руб. Наследница написала соответствующее отказное заявление. Супруга и сын наследодателя вступили в свои права.

Из примера видно, что решение проблемы произошло за счет страховой выплаты. Однако далеко не всегда страховщики покрывают убытки наследников. Если бы наследодатель был в состоянии алкогольного опьянения за рулем, то его родственникам отказали в страховом возмещении.

Что считается страховым случаем

Если заемщик был застрахован, то его смерть считается наступлением страхового случая. При наличии полиса родственники усопшего человека могут рассчитывать на получение страхового возмещения.

Деньги должны быть использованы на закрытие обязательств по кредиту. Базовое условие – страховка должна действовать на день смерти заемщика.

Получателям имущества покойного необходимо изучить условия договора со страховщиком. Одним из них является срок извещения о наступлении страхового события. По закону срок уведомления не должен быть менее 30 дней.

Вторым важным фактором является причина смерти должника. Она может сказаться на результате рассмотрения заявки о выплате денег. Участие в преступной деятельности или вождение машины в состоянии алкогольного опьянения является основанием для отказа в предоставлении страховой компенсации.

Обращение в компанию

Если причина смерти вписывается в рамки договора, тогда родственникам нужно будет подать соответствующее заявление и приложить пакет необходимых документов. Форма заявления утверждается конкретной страховой компанией. Базовые документы:

1. Свидетельство о смерти заемщика.
2. Документ, подтверждающий причину гибели гражданина (если смерть физического лица устанавливалась в рамках судебного слушания, тогда потребуется судебное решение, которое вступило в законную силу).
3. Бумаги из правоохранительных органов.
4. Страховое соглашение на имя умершего человека.
5. Справка о состоянии задолженности по кредиту.
6. Кредитный договор.
7. График погашение займа.
8. Документ, подтверждающий открытие наследственного дела.
9. Нотариальная доверенность (если документы подаются через представителя).
10. Номер банковского счета для получения выплаты.

Решение о предоставлении страховой выплаты принимается компанией в течение 5 дней после подачи всех необходимых бумаг. При положительном решении деньги перечисляются в 5-дневный срок после составления страхового акта.

Обязательства наследников

Наследники наделяются обязательствами по погашению ипотечного кредита в крайнем случае. Они выплачивают кредит только при отсутствии созаемщика, поручителей и страховки.

При этом наследники заинтересованы в том, чтобы долг не перешел к ним. Поэтому необходимо своевременно сообщить информацию о смерти заемщика в кредитную организацию для того, чтобы не начислялись пени и штрафы.

При наличии страховки именно наследники должны подать заявление о наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ получатели имущества несут ответственность в пределах объема полученного имущества. Если наследников несколько, то кредит делится между ними в равных долях. При наличии завещания, долг делится в долях, установленных документом.

Если наследники откажутся от вступления в свои права, тогда выполнение обязательств перед банком будет происходить за счет имущества должника. Непринятое наследство согласно ст. 1151 ГК РФ признается выморочным и отходит государству.

Права кредитора на наследственное имущество

По закону кредиторы могут подать свои претензии в письменном виде нотариусу. Фактически они предъявляются к наследственному имуществу (ст.1175 ГК РФ).

Нотариус должен зарегистрировать заявление. Если на тот момент уже выявлены наследники, то нотариус сообщает им о наличии долгов. Имущественные претензии кредиторы могут предъявить к наследникам только после надлежащего оформления документов – получения свидетельства на наследство.

Если наследники откажутся подать документы нотариусу, то по истечении 6-месячного срока нотариус должен открыть наследственное дело на основании заявления кредиторов. Погашение долга будет происходить за счет наследственной массы. Однако размер задолженности наследодателя определяется в судебном порядке.

Образец претензии кредитора

Как избавиться от долгов заемщика

Универсального способа освободиться от долговых обязательств не существует. Каждая ситуация требует детального изучения. Популярные варианты решения вопроса:

• переоформление кредита на наследника с последующим исполнением обязательств от своего имени;
• полное погашение кредита за свой счет;
• продажа ипотечной квартиры (по согласованию с банком), оплата кредита и перечисление остатка на счет наследников;
• отказ от наследства.

Наследник должен обратиться в банк в течение 30 дней после смерти заемщика. При этом, он может подать документы на переоформление кредита на его имя.

Альтернативным вариантом является согласование с банком продажи квартиры и оплаты кредита из вырученных средств. Однако банк может дать отказ в совершении сделки. Остаток средств остается наследнику.

Получатель может оплатить кредит самостоятельно, а в последствии продать квартиру. Однако покупатели могут значительно сбивать цену, так как закон предусматривает 10-летний срок для вступления в наследство для граждан, которые не знали о смерти собственника.

Если сумма кредита значительно превышает наследственную массу, то получатель несет ответственность в объеме полученного имущества. Поэтому для наследников целесообразно отказаться от наследства, чтобы не выплачивать пошлину.

Размер расходов при оформлении наследства можно найти в статье: «Госпошлина при вступлении в наследство по завещанию и по закону».

Нужен юрист

Переход долговых обязательств пугает многих граждан. Далеко не каждый хочет связываться с банком. Поэтому, узнав о наличии задолженности по кредиту, наследники нередко отказываются от имущества наследодателя. Однако изначально нужно выяснить сумму долга, график погашения кредита, общий состав наследства, количество претендентов и только потом принимать решение. Чтобы разобраться в ситуации, потребуется помощь профильного специалиста. На сайте можно заказать бесплатную консультацию у наших юристов. Каждый из них специализируется на наследственном праве. Вам перезвонят в удобное время и подскажут, как лучше поступить в сложившейся ситуации. Свежий взгляд со стороны поможет сохранить имущество и решить проблему с кредиторами.

• В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
• Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Оцените статью

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...