Задать вопрос
Как вернуть долг без расписки и свидетелей
235 просмотров
1 068 просмотров
Реструктуризация долга по кредиту
Оформляя кредит мы уверены, что произведение регулярных выплат не составит нам труда. Мы так уверены в завтрашнем дне. Но на практике, почти 60% кредитов хотя бы 1 раз уходят в просрочку. А более 25% вообще не выплачиваются. Отказ от выплаты долга ставит клеймо в кредитной истории клиента. Чтобы избежать запрета на оформление займов, целесообразно своевременно урегулировать вопрос с банком. Рассмотрим, что такое реструктуризация долга по кредиту.
Что это реструктуризация задолженности?
Мнение эксперта
Станислав Евсеев
Юрист. Опыт 12 лет. Специализация: гражданское, семейное, наследственное право.
Если заемщик не может исполнять кредитный договор на текущих условиях, то он может применить реструктуризацию. Данное понятие подразумевает изменение условий контракта по соглашению сторон.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, стороны свободны в заключении договора. Также они имеют право на изменение условий, если обе стороны на это согласны.
Стороны могут пересмотреть:
- срок действия договора;
- величину процентов;
- порядок начисления штрафов в случае пропуска сроков.
Закон предусматривает подобный вид услуг – это рефинансирование. Только под рефинансированием понимается перезаключение кредитного договора на более выгодных условиях. Такая услуга предлагается банковскими организациями с целью переманить клиентов других банков.
Реструктуризация – это скорее способ урегулирования конфликта в досудебном порядке. Ее целесообразно использовать, если не хватает денежных средств на внесение платежей.
Кредитная организация в любом случае будет пытаться получить долг (через суд или коллекторов). Но реструктуризация предусматривает решение в досудебном порядке. Мирное урегулирование поможет сторонам прийти к решению без дополнительных расходов (на юристов, госпошлину).
Когда требуется реструктуризация
Заемщику необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности и не брать кредиты, которые не сможет оплатить. Если причиной возникновения долга стала непредвиденная ситуация (потеря трудоспособности, работы), то не нужно копить штрафы.
Поэтому заемщик должен самостоятельно обратиться в кредитную организацию.
Важно! Не нужно стесняться обращения с данным вопросом. Лучше своевременно урегулировать вопрос задолженности и не накапливать долги.
Получить реструктуризацию можно в следующих случаях:
- заемщик документально подтверждает резкое снижение доходов;
- клиент раньше не использовал услуги реструктуризации и рефинансирования;
- заемщик раньше регулярно вносил платежи;
- возраст клиента не превышает 70 лет;
- срок просрочки составляет от 2 месяцев.
Далеко не каждый банк требует наличие просрочки от 2 месяцев. Поэтому целесообразно заранее уточнить условия вашей кредитной организации на предоставление реструктуризации.
Порядок предоставления
Получить услугу по реструктуризации может ограниченное количество граждан. Банк не будет снижать процент и увеличивать срок каждому заявителю.
Вероятность одобрения заявления увеличивается у следующих граждан:
- предприниматель, который понес значительные убытки;
- лица, которые пострадали в результате аварий и катастроф;
- заемщики, заключившие договор в валюте, которые пострадали при девальвации;
- работники, которые получили официальное уведомление о снижении зарплаты;
- граждане, потерявшие работу по сокращению или в результате ликвидации предприятия.
Наличие оснований для реструктуризации необходимо доказать официальными документами (уведомление, декларация, трудовая книжка).
К сожалению появление в семье ребенка не является причиной для реструктуризации.
Пример. После появления второго ребенка гражданка Д. обратилась в банк для снижения процента по ипотеке. Пособие по уходу за ребенком и заработная плата супруга в совокупности составили меньше прожиточного минимума на человека. Однако банк посчитал, что оснований для предоставления реструктуризации недостаточно.
Ипотечники имеют право на получение поддержки в следующих случаях:
- чистый доход не более 3 МРОТ на каждого члена семьи;
- квартира, купленная за ипотечный кредит, является единственной;
- у заемщика отсутствуют деньги на счетах в банках, автомобиль, акции и другая собственность, которую можно направить на погашение долга.
Пошаговая инструкция по реструктуризации долга
Если вы решили прибегнуть к такой услуге, то целесообразно действовать в соответствии со следующим алгоритмом.
| № п/п | Пошаговая инструкция по реструктуризации долга | Комментарии |
|---|---|---|
| 1 | Заполнение анкеты | Каждый банк предоставляет собственную форму анкеты. К ней необходимо приложить справку о доходах, расходах и имуществе. |
| 2 | Передача анкеты в отдел по работе с клиентами | Срок рассмотрения устанавливается индивидуально в зависимости от правил кредитной организации. |
| 3 | Встреча с менеджером организации | Это необходимо для выбора подходящей формы рефинансирования. |
| 4 | Оформление заявления | К нему необходимо приложить перечень документов по условиям банка |
| 5 | Оформление нового договора | В случае положительного решения стороны составляют дополнительное соглашение. |
| 6 | Получение справки о том, что первый договор закрыт | Не нужно игнорировать данный этап. Целесообразно подстраховать себя документально. |
Важно! Если банк отказывает в предоставлении реструктуризации, то необходимо получить письменный отказ. Если в дальнейшем банк обратиться в суд для взыскания долга, можно представить отказ. В результате, суд учтет факт попытки заемщика урегулировать вопрос миром и принудит банк к заключению соглашения.
Программы
В 2024 году существуют следующие программы рефинансирования. Однако необходимо уточнить, какие из них реализуются в вашей кредитной организации.
Виды программ:
- Кредитные каникулы.
- Списание неустойки.
- Продление договора.
- Уменьшение процента по кредиту.
- Смена валюты.
- Господдержка.
- Другие варианты.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это вид реструктуризации, при котором гражданин освобождается от необходимости платить основной долг по кредиту. Он выплачивает исключительно проценты.
Срок кредитных каникул устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от условий банка. Обычно он составляет от 1 до 24 месяцев.
Как показывает практика, это самый дорогой вариант для должника. Так как проценты, выплаченные за период каникул, увеличивают сумму итоговой переплаты.
Списание неустойки
В случае просрочки по кредиту предусматривается начисление пени и штрафов. Банк их назначает по условиям договора, и может отменить самостоятельно. Для этого заемщик должен предоставить доказательства, что платежи были пропущены по уважительной причине.
На практике такая мера используется редко. Чаще кредитная организация предоставляет рассрочку на выплату штрафов.
Кроме того, банк может обязать вместо неустойки выплатить денежные средства за пользование деньгами.
Продление договора
Под продлением договора понимается увеличение его срока действия. Но он не может быть больше, чем максимальный срок, предусмотренный данной кредитной организацией.
То есть если банк выдает потребительский кредит на срок не более 5 лет, то возможность пролонгации есть только у займов, оформленных на меньший срок.
Минусом варианта является значительное увеличение переплаты.
Уменьшение процента по кредиту
Данный вид реструктуризации встречается редко. Как правило он встречается при значительном снижении ставки рефинансирования.
В этот период процентные ставки по кредитам падают. Поэтому банк соглашается на очевидно невыгодную для себя реструктуризацию.
Возможность предоставляется для граждан, которые впервые допустили просрочку.
Смена валюты
В банковской практике Российской Федерации подобная мера применялась в 2014 – 2015 годах. Такой вариант для банка является невыгодным. Организации шли на это исключительно под давлением руководства страны.
До 2014 года в период стабильности страны многие граждане оформили валютные ипотеки. Но из-за девальвации сумма долга значительно выросла. Чтобы уберечь от банкротства данную категорию граждан, Правительство РФ пошло на такую меру.
Господдержка
Меры государственной поддержки предоставляются отдельным категориям граждан. В 2019 году господдержкой могли воспользоваться семьи с детьми, рожденными после 01.01.2018. Ставка ипотеки была снижена на весь срок кредитования до 6%.
Также поддержка предоставляется гражданам, которые близки к финансовому краху. АО Банк ДОМ.РФ (ранее – АИЖК) в исключительных случаях предоставляет возможность снижения процентной ставки до уровня господдержки. Величина зависит от категории граждан. Например, семьи с детьми в декабре 2019 могли получить поддержку от 4,7%.
Другие варианты
В ряде случаев банк может согласиться применить сразу несколько мер поддержки. Хотя в исходном варианте они не слишком выгодны для клиента (будет переплата). Но заемщик убережет себя от испорченной кредитной истории.
Необходимо помнить, что банк не меньше вас заинтересован во внесудебном решении конфликта.
Образец соглашения о реструктуризации долга
Образец соглашения о реструктуризации долгов предусмотрен постановлением Правительства от 2003 года № 52. Документ предусматривает типовое соглашение. Но каждая кредитная организация имеет право оформить свой вариант.
Типовое соглашение содержит следующие пункты:
- наименование документа;
- данные кредитной организации;
- данные должника;
- номер кредитного договора;
- долг по займу;
- пени и штрафы;
- условия программы реструктуризации долга;
- ответственность за нарушение соглашения;
- дата и подписи сторон.
Образец соглашения о реструктуризации долга
Документы для реструктуризации
Перечень документов при реструктуризации напрямую зависят от ее причин. Поэтому список будет индивидуальным.
Документы, которые могут понадобится банку:
- гражданский паспорт должника;
- данные о доходах;
- заверенная копия трудовой с отметкой об увольнении (если причина в потере работы);
- документы об уменьшении доходов (например, уведомление о сокращении заработной платы);
- медицинская документация (если причина в длительной болезни).
Документы необходимо заверить надлежащим образом и приложить к заявлению.
Преимущества реструктуризации кредита
Услуга реструктуризации предусмотрена в интересах клиента.
Благодаря своевременному обращению в кредитную организацию заемщик получает следующие возможности:
- оплатить кредит на новых условиях;
- спасти кредитную историю;
- сохранить имущество (как залоговое, так и личное от принудительного взыскания);
- избежать судебного разбирательства.
Необходимо помнить, что в течение жизни кредиты могут еще понадобится неоднократно. Поэтому целесообразно сохранить кредитную историю.
При наличии просроченной задолженности по кредиту необходимо проявить сознательность и обратиться в кредитную организацию за урегулированием проблемы. Если банк отказывает в реструктуризации, необходимо найти альтернативный вариант выхода из ситуации. Специалисты нашего сайта помогут вам разобраться в ситуации. Просто опишите свой случай дежурному юристу и оставьте контакты для связи. Мы обязательно вам ответим.
Оцените статью
(2 оценок, среднее: 3,00 из 5)
Загрузка...Похожие статьи
